AI DamageПоліс автоцивілки захищає винуватця не завжди. Якщо водій був п’яний, утік з місця ДТП чи не мав права керувати, страховик виплатить потерпілому, а потім стягне ці гроші з водія. Окремо КАСКО-страховик потерпілого після виплати стає на його місце і вимагає гроші зі страховика винуватця чи з самого винуватця.
Регрес і суброгація: різниця
| Механізм | Хто вимагає | Від кого | Підстава |
|---|---|---|---|
| Регрес за автоцивілкою | Страховик винуватця або МТСБУ | Від власного клієнта-винуватця | Порушення, передбачені законом про ОСЦПВ (див. нижче) |
| Суброгація (КАСКО) | Страховик потерпілого за КАСКО | Від страховика винуватця, а понад ліміт чи без полісу — від винуватця | Стаття 993 ЦК: до страховика переходить право вимоги потерпілого |
| Регрес МТСБУ | МТСБУ після регламентної виплати | Від винуватця без полісу | Закон про ОСЦПВ |
Коли страховик автоцивілки має право регресу
- Водій керував у стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп’яніння або відмовився від огляду.
- Водій не мав права керування транспортним засобом відповідної категорії.
- Водій залишив місце ДТП.
- ДТП сталася через технічну несправність, про яку водій знав.
- Шкоду завдано навмисно або авто використали для вчинення злочину.
- Авто використовували з порушенням умов договору страхування.
Перелік наведено стисло; точні формулювання — у Законі № 3720-IX і в договорі страхування.
Як працює суброгація після КАСКО
Потерпілий з КАСКО часто отримує ремонт від свого страховика швидше. Після виплати КАСКО-страховик звертається до страховика винуватця за автоцивілкою. Велика Палата Верховного Суду у справі № 755/18006/15-ц пояснила: із самого винуватця КАСКО-страховик може стягнути лише суму понад виплату за його полісом автоцивілки або там, де страховик за законом не платить. Тому позов до водія із застрахованою відповідальністю на всю суму ремонту — привід перевірити розрахунок.
Як захищатися водію
- Перевірте, чи справді є підстава регресу: постанова про адмінправопорушення, акт огляду на сп’яніння, протокол.
- Звірте суму з розрахунком виплати потерпілому: регрес не може перевищувати те, що страховик реально виплатив.
- Перевірте розрахунок ремонту: зайві деталі, завищені нормо-години, пошкодження, не пов’язані з ДТП (див. Звіт автотоварознавця і експертиза).
- Перевірте строки: позовна давність для вимог про відшкодування шкоди — 3 роки; для регресу її рахують з моменту виплати.
- Пропонуйте розстрочку: страховики часто погоджуються на мирову угоду.
Що це означає для потерпілого
Регрес — спір між страховиком і винуватцем, і на вашу виплату він не впливає: страховик має заплатити вам у будь-якому разі. Якщо виплати не вистачає на ремонт, різницю можна вимагати з винуватця напряму, див. Різниця між виплатою і ремонтом.
Джерела
- Закон України № 3720-IX від 21.05.2024 «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»
- Цивільний кодекс України, ст. 993, 1191, 1194, 257
- Постанова Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 755/18006/15-ц