AI DamageL’assurance responsabilité civile ne protège pas toujours le responsable. Si le conducteur était ivre, a pris la fuite ou n’avait pas le droit de conduire, l’assureur indemnise la victime puis récupère la somme auprès du conducteur. Par ailleurs, l’assureur tous risques (KASKO) de la victime se substitue à elle après paiement et réclame l’argent à l’assureur du responsable ou au responsable lui-même.
Recours et subrogation : la différence
| Mécanisme | Qui réclame | À qui | Fondement |
|---|---|---|---|
| Recours en assurance RC auto | L’assureur du responsable ou le MTSBU | À son propre client responsable | Manquements prévus par la loi sur l’assurance obligatoire (voir ci-dessous) |
| Subrogation (KASKO) | L’assureur tous risques de la victime | À l’assureur du responsable ; au-delà du plafond ou sans contrat, au responsable | Article 993 du Code civil : le droit de la victime passe à l’assureur |
| Recours du MTSBU | Le MTSBU après son paiement | Au responsable non assuré | Loi sur l’assurance obligatoire |
Quand l’assureur RC a un droit de recours
- Le conducteur était sous l’emprise de l’alcool, de stupéfiants ou d’autres substances, ou a refusé le contrôle.
- Le conducteur n’avait pas de permis pour cette catégorie de véhicule.
- Le conducteur a quitté les lieux de l’accident.
- L’accident a été causé par une défaillance technique connue du conducteur.
- Le dommage a été causé intentionnellement ou la voiture a servi à commettre une infraction.
- La voiture a été utilisée en violation du contrat d’assurance.
Liste abrégée ; la formulation exacte figure dans la loi n° 3720-IX et dans le contrat.
Comment fonctionne la subrogation après KASKO
La victime assurée tous risques obtient souvent la réparation plus vite auprès de son propre assureur. Après paiement, l’assureur KASKO se tourne vers l’assureur RC du responsable. La Grande Chambre de la Cour suprême, dans l’affaire n° 755/18006/15-ц, a précisé que l’assureur KASKO ne peut réclamer au responsable lui-même que le montant dépassant l’indemnité due au titre de son contrat RC, ou là où l’assureur ne paie pas selon la loi. Une action contre un conducteur assuré pour la totalité de la réparation est donc une raison de vérifier le calcul.
Comment le conducteur peut se défendre
- Vérifier que le motif de recours existe vraiment : décision sur l’infraction administrative, procès-verbal de dépistage, constat.
- Comparer le montant avec l’indemnité versée à la victime : le recours ne peut dépasser ce que l’assureur a réellement payé.
- Vérifier le chiffrage : pièces superflues, heures gonflées, dommages sans lien avec l’accident (voir Expertise automobile après un accident).
- Vérifier les délais : la prescription des demandes en réparation est de 3 ans ; pour le recours, elle court à partir du paiement.
- Proposer un échéancier : les assureurs acceptent souvent une transaction.
Ce que cela signifie pour la victime
Le recours est un litige entre l’assureur et le responsable et n’affecte pas votre indemnité : l’assureur doit vous payer dans tous les cas. Si l’indemnité ne suffit pas pour réparer, vous pouvez réclamer la différence directement au responsable, voir Écart entre indemnité et réparation.
Sources
- Loi ukrainienne n° 3720-IX du 21.05.2024 sur l’assurance obligatoire de la responsabilité civile des propriétaires de véhicules terrestres
- Code civil ukrainien, art. 993, 1191, 1194, 257
- Arrêt de la Grande Chambre de la Cour suprême d’Ukraine du 04.07.2018, affaire n° 755/18006/15-ц